L’accumulation de crédits peut en une courte durée amener à un surendettement si vous ne prenez pas à temps les mesures nécessaires. Pour des fins de mois moins dur, la solution est le rachat de crédits ou regroupement de crédits.
Le rachat de crédit est une opération financière qui apporte une restructuration de l’ensemble de vos dettes, afin d’obtenir une seule mensualité moins lourde pouvant aller jusqu’à 60%.
Une telle baisse résulte de l’effet additionné d’un taux plus bas et d’un allongement de la durée de remboursement.
La procédure est cependant soumise à des conditions exceptionnelles et elle n’est pas toujours ouverte à toutes les personnes endettées.
Deux situations peuvent survenir :
- Soit vous êtes endetté sainement, donc vous avez une maîtrise de vos dépenses,
- Soit vous êtes malendetté c’est-à-dire qu’ il vous est difficile de finir le mois due aux mensualités de remboursement qui devient une trop lourde charge.
Il faut savoir que le taux d’endettement acceptable ( qui est le rapport entre le pourcentage des charges fixes par et les revenus) est de 33%. Mais il peut être supérieur si les revenus sont plus importants.
L’endettement dépend ainsi de l’emprunteur : le reste à vivre dépend du niveau de revenu. Ainsi plus il est faible et le taux de reste à vivre est important.
Un malendettement doit entraîner un regroupement de vos crédits afin de ne pas ploger dans le surendettement. Un rachat de crédit est comme tout crédit un engagement. Afin de bénéficier d’un rachat de crédits, qu’il s’agisse de crédits à la consommation comme crédits immobiliers, vous êtes amené à constituer un dossier conforme à la demande. Pour toute vos questions concernant les conditions d’obtention vous pouvez utiliser notre forum rachat de credit ou la zone commentaire de cette page.
Vous devez avoir des revenus suffisants
Vous devez fournir les preuves que votre situation financière est saine. Cela signifie que vous n’êtes pas dans les deux situations suivantes :
- Vous n’êtes pas fiché au FCC ou le fichier central des chèques. Ce département répertorie toutes les émissions de chèques sans provisions mais également les utilisateurs excessifs d’une carte de crédit;
- Vous ne devez pas également être fiché au FICP ou dans le fichier des incidents de remboursements des crédits aux particuliers. Il est géré par la Banque de France. Sur ce répertoire figure toute personne ayant été dans l’impossibilité de rembourser ses crédits sans avoir déposé constituer un dossier auprès de la commission de surendettement, ce qui est la procédure qui suit parfois l’inscription au FICP.
Les pièces justificatives que vous devrez communiquer sont entre autres : bulletins de salaire, contrat de travail, revenus réguliers autres que professionnels, dernier avis d’imposition, relevés bancaires, échéanciers des prêts en cours, quittances de loyer pour un locataire, patrimoine immobilier si vous êtes propriétaire.
Dans le cas où vous être sous contrat CDD (contrat à durée déterminée), le rachat de crédits est garanti par la durée de l’emploi.
Vous devez également fournir des copies des documents originaux, ce qui vous permettra de pouvoir réitérer l’opération chez plusieurs organismes.
Vous devez avoir des garanties (hypothèque et/ou garant)
L’organisme qui validera votre demande de regroupement de prêts exigera des garanties afin de pouvoir éviter le risque d’impayés. Parmi les types de garantie figurent l’’hypothèque de l’un de vos biens immobiliers ou un garant qui pourrait se porter caution dans le cas où vous n’êtes pas propriétaire.
L’hypothèque est un acte notarié qui est soumis au taux légal de publicité foncière. Ce taux est de 0,715% du montant du prêt. Le coût de l’organisme qui cautionne, est inclus entre 2% et 3% de la valeur du prêt. Les frais de garantie peuvent être inclus à la valeur empruntée au lieu d’être retenue à la signature de l’acte notarié. Si la demande de rachat de crédit est plus de 80 000€, vous êtes dans l’obligation d’être propriétaire immobilier ou en cours d’acquisition du statut de propriétaire.
Le critère de l’âge
L’âge est un critère important afin de faire valider une demande de rachat de crédits. Votre âge ne doit pas excéder 75 ans au moment de la demande. Le prêt devra également être remboursé avant que vous ayez atteint vos 85 ans ou 80 ans pour certains organismes prêteurs.
L’Assurance de prêt
La souscription à une assurance emprunteur est la condition primordiale à un accord de votre nouveau prêt si celui-ci comprend un crédit immobilier. Une telle garantie est la couverture du remboursement du prêt si vous êtes dans une situation d’invalidité, d’arrêt de travail ou encore en cas de décès prématuré c’est-à-dire avant le terme du contrat.
